En esta sección, veremos los detalles de cómo funciona el procesamiento de tarjetas, las múltiples partes involucradas y cómo asegurar que los pagos de los clientes se realicen sin problemas.

Las transacciones con tarjetas de crédito y débito probablemente representan la mayoría de tus pagos. Por lo tanto, es vital que (siempre que sea posible) se autoricen sin problemas.

¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas?

El procesamiento de tarjetas funciona de la siguiente manera.

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El procesador de pagos pasa los datos de la transacción a una entidad adquirente.

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La entidad adquirente envía una solicitud al banco del cliente (el emisor).

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El emisor revisa la transacción y responde con una respuesta: Aprobada o rechazada.

¿Qué es una entidad adquirente?

Una entidad adquirente es un banco o institución financiera que adquiere los fondos de un comprador. Es responsable de enviar la solicitud de autorización al emisor y de devolver la respuesta al comerciante.

Así pues, el banco adquirente (también conocido simplemente como adquirente) es la institución que procesa los pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante.

Para obtener lo mejor de tu procesamiento de tarjetas, es vital entender los factores que impactan en el resultado. Estos son los costes de procesamiento y las tasas de autorización. 

Costes de procesamiento de tarjetas

Hay tasas en el procesamiento de tarjetas de crédito.
Tasa de procesamiento: Que cobra tu proveedor de pagos por procesar la transacción.
Tarifa del sistema de tarjetas: Cargada por las redes de tarjetas por el derecho a utilizar su red.
Tasa de intercambio: Cobrada por el banco emisor.

Estas tasas cambian según el tipo de transacción, su ubicación y su modelo de negocio, entre otros. Estas comisiones pueden tener un impacto significativo en tu cuenta de resultados. La buena noticia es que, en lo que respecta a las tasas de intercambio, hay cosas que puede hacer para reducir los costes.

Explicación de las tasas de intercambio

El intercambio suele ser el gasto más importante cuando se trata de procesar tarjetas. También es muy complejo, ya que la estructura y las tasas varían para cada mercado, y cambian todo el tiempo. 

Afortunadamente, se están haciendo esfuerzos para estandarizar el intercambio con normas más estrictas y la introducción de topes de tasas en varios mercados. Europa dio el pistoletazo de salida a este nivel de estandarización ya en 2015, y Australia se subió al carro en 2017. 

Otros factores influyen en la cantidad de intercambio que se paga:

Procesamiento nacional

Al igual que ocurre con las tarifas de itinerancia de los móviles, las transacciones suelen ser más baratas si se procesan localmente. Así que es mejor utilizar una conexión de adquisición local si puedes beneficiarte de las regulaciones locales y de las tasas incentivadas.

Tasas incentivadas

Las tasas de intercambio varían de un mercado a otro. En Estados Unidos y Australia, por ejemplo, Visa y Mastercard conceden tasas más bajas a negocios específicos como organizaciones benéficas, agencias de viajes, servicios de streaming y servicios públicos. Así que debes asegurarte de que tus transacciones se realicen en la categoría correcta. 

Muy importante: si tu proveedor de pagos factura a tu empresa utilizando el modelo de precios de intercambio++, cualquier ahorro que se produzca se te repercutirá automáticamente.

¿Qué son los precios de intercambio++?

Se trata de un modelo de precios que se ajusta en función de las tasas de intercambio.

Intercambio++ frente a tasa combinada

Con una tasa combinada, pagas un coste de procesamiento medio, más un recargo fijo. Así obtienes el mismo precio para cada transacción, lo que mantiene las cosas simples, pero también es probable que estés subvencionando a las empresas más grandes que tienen la ventaja de negociar tasas más bajas. 

Los precios de Intercambio++ siguen las tasas de intercambio. Así que cuando bajan, tus costes disminuyen. Además, podrás ver cuáles son sus tasas exactas para cada transacción, por lo que no hay peligro de que se produzcan costes ocultos o recargos adicionales.

Tasas de autorización de tarjetas

El 25% de las transacciones rechazadas carecen de motivos válidos. 

Lógicamente, hay buenas razones para rechazar una transacción, como fondos insuficientes o sospecha de fraude. Pero con frecuencia la tarjeta se rechaza porque hubo una interrupción temporal en algún punto de la red, o porque la lectura de la solicitud de pago por parte del banco emisor fue diferente a la del adquirente.

Entonces, ¿qué se puede hacer al respecto? 

La clave está en entender la razón por la que la tarjeta fue rechazada en primer lugar. Si tienes esta información, podrás discernir si el rechazo es válido y, si no, tomar medidas. 

Aquí es donde entra en juego su entidad adquirente. 

El adquirente es normalmente otro proveedor de tercera parte en el proceso de pago. Pero, en el caso de PayXpert, la adquisición está integrada en nuestra plataforma, por lo que pasamos la información del banco emisor directamente a nuestros clientes. De este modo, se puede ver qué pagos con tarjeta no han tenido éxito y por qué.

Un ejemplo común. 

Un emisor italiano rechazaba directamente las transacciones recurrentes porque no se presentaba el CVV. Una vez que supimos esto, enviamos el pago con el campo CVV incluido (dejado en blanco). Después de eso, el emisor comenzó a aprobar las transacciones y el problema se resolvió.

«Nuestra autorización global ha mejorado un 22% desde que empezamos a trabajar con PayXpert.»

Obtén el máximo de tu procesamiento de tarjetas con PayXpert

No hay que ser un genio de los pagos para convertir los pagos con tarjeta rechazados en aprobados. Y hay razón que dedicar tiempo a angustiarse por las tasas de intercambio oscilantes. Nosotros lo haremos por ti.

Creamos herramientas de datos inteligentes para detectar el tiempo de inactividad y detectar irregularidades en los sistemas bancarios. Utilizamos esta información para ajustar las solicitudes de pago en tiempo real, maximizando las posibilidades de aprobación.

Te mantendremos al día sobre cualquier cambio en las tasas de intercambio que te afecten, y nuestro equipo especializado supervisa las tasas y la normativa para garantizar que obtienes los mejores costes. Además, nuestras licencias de adquisición locales en mercados críticos de todo el mundo te dan acceso a tasas nacionales más bajas.

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